1. 상장폐지란 무엇인가?

상장폐지에 대해 정확하게 알기 위해서는 상장의 의미와 왜 기업들이 상장을 하려 하는지에 대한 목적을 알고 있는 것이 중요합니다.

1) 기업들이 상장을 하려는 이유?

상장의 뜻을 그대로 풀면 ‘주식을 시장에 올린다’는 뜻입니다. 영어로 IPO ‘Initial Public Offering’ 주식과 기업의 내용을 대중에게 공개한다는 뜻으로 해석할 수도 있죠. 이를 통해 기업은 이제 주식시장에 참여하는 모든 사람을 상대로 자금을 투자 받고 이 자금을 바탕으로 회사를 성장시킬 수 있게 되기 때문입니다.

2) 상장 회사들이 지켜야 하는 원칙

회사가 상장을 했는데 앞서 말한 것처럼 자신들의 정보를 공개 안한다면? 이는 주주들에 대한 피해는 둘째치고 아무도 그 회사의 주식을 사지 않을 것인데요. 때문에 상장을 했다면 반드시 자신들의 재무, 매출 상황들을 시장에 공개해야 합니다. 이것이 공시이며 공시는 주기적, 상시적으로 진행해야 합니다.

예를 들어 상장 회사의 대주주가 자신이 가지고 있는 주식을 몰래 팔아버린다면 이 정보를 모르는 일반 주주들은 큰 피해를 입기 때문에 이러한 대주주의 주식 변동사항, 실적 등은 반드시 공개해야 합니다.

2. 상장폐지 조건은?

자 상장에 대해 알아보았다면 이제 상장폐지가 무엇인지 알아보아야겠죠? 상장폐지는 주식시장에 올라온 회사의 상장 자격이 취소되어 이제 주식시장에서 볼 수 없는 것을 말합니다. 그렇다면 상장폐지의 이유는 무엇이 있을까요?

주식시장을 관리하는 한국거래소가 일방적으로 상장폐지를 결정하는 것으로 그 기준은 투자자보호가 됩니다. 이때 사유는 5가지 정도로 나누어지는데요. 상장폐지가 되면 기업이 사라지거나 망하는 개념은 아니지만 주식투자자들은 심대한 손해를 보게 됩니다.

1) 사업보고서 미제출

앞서 말한 것처럼 상장한 회사의 가장 큰 의무는 주식 시장에 자신의 정보를 가감 없이 공개하는 것입니다. 따라서 사업보고서를 제출하지 않을 경우 상장폐지의 사유가 되죠.

특히 경영실적이 안좋거나 재무 상태가 불안한 회사일수록 회계법인에 자료를 늦게 내거나 감사의견을 받아들이지 못해 사업보고서를 제출하지 못하는 경우가 많은데요. 이를 막기 위해서 사업보고서 미제출은 상장폐지의 주요 원인이 됩니다.

2) 자본잠식

주식회사 설립 후 재무상태가 나빠져 처음 투자한 자본이 날아가기 시작하면 이때는 ‘자본잠식 상태’에 빠졌다고 표현합니다. 이후 경영실적이 더 악화되어 자본금의 50%가 날아가면 회사는 관리종목으로 지정되는데요. 우리가 군대에서 경험해본 관심사병과 비슷한 것이라 생각하면 좋을 것 같습니다.

관리종목으로 지정되면 일정 기간 거래가 중지되거나 신용거래가 금지되는 등의 조치에 취해지고 기업이 정상화 될때까지 이어질 수 있습니다.

여튼 2년 연속 50% 이상의 자본잠식이 진행되면 투자자보호를 위해 상장폐지가 됩니다.

3) 회계법인 감사의견 거절

회계법인은 상장회사의 경영 상태와 재무 상태를 알 수 있는 재무제표가 허위가 아닌지 감사하고 감사보고서를 작성합니다. 이를 통해 허위 공시를 막고 투자자들을 보호하죠.

이때 회계법인에서 기업을 감사하고 해당 기업에서 제출한 자료가 부족하거나 신뢰성 문제가 발생하거나 혹은 기업의 경영에 심각한 문제가 있다고 생각하면 감사의견 제출을 거부하는데요. 이 경우도 역시 상장폐지로 가게 됩니다.

실제로 회계법인 감사의견 거절은 상장폐지 사유 중 가장 많은 원인이 됩니다.

4) 부도

너무도 당연한 것이지만 회사가 부도를 맞이하면 상장폐지가 됩니다. 아마 많은 사람들이 부도만이 상장폐지의 조건이라 생각 하실텐데 실제로는 부도보다 앞서 말한 사유가 훨씬 더 상장폐지의 주요 사유가 됩니다.

부도는 말그대로 회사가 발행한 만기도래어음을 막지 못해 쉽게 말해 망하는 것을 말하는데요. 이때 기업이 부도처리되면 주식시장에서는 해당 기업의 상장폐지 절차가 즉시 진행됩니다.

불행중 다행인 것은 일정 기간 동안 부도난 기업의 주식을 정리 매매를 진행한 후 상장폐지 되기 때문에 조금이라도 손실을 줄일 수 있습니다.

5) 자발적 상장폐지

기업이 상장폐지가 더 이득이라고 할 경우에는 본인들이 자발적으로 상장폐지를 선언할 수 있습니다.

대부분의 이유는 기업 공개 등이 자신의 경영에 손해가 있거나 투자가 더 이상 필요하지 않을 경우 상장을 자발적으로 폐지하기도 합니다.

다만 이때는 상장폐지를 결정한 기업이 주식시장에 뿌려진 모든 주식을 현재 가격보다 훨씬 더 높은 가격으로 매수를 하겠다고 밝히고 매수를 진행해야 하며 일반 주주들은 이때 자신이 가진 주식을 해당 기업에게 팔고 기업은 상장폐지를 하게 됩니다.

6) 이외의 상장폐지 조건

이 밖에도 기업 경영의 투명성이 의심되는 횡령, 배임 사건은 물론 기업에 치명적일 수 있는 각종 소송이나 분쟁 역시도 상장폐지의 조건이 됩니다.

상장폐지는 주식시장에서 아주 중요한 사건으로, 투자자들에게 큰 손해를 끼칠 수 있기 때문에 상장폐지 조건을 잘 알아두는 것이 중요합니다. 상장폐지의 개념 이해와 원인 등을 알아보고 이를 통해 주식 투자시 조금 더 신중하게 접근하고 주식시장을 이해할 수 있는데 도움이 되었으면 좋겠습니다.

1. lg u+ 멤버십 VIP 혜택에 관련된 이야기

앞서 서두에서도 말했지만 나는 그냥 무제한 5g 데이터를 이용하는 사람이며 통신사는 아무 생각 없이 가족들과 묶어서 조금이라도 저렴하게 할인받으려고 LG u+를 사용해왔다. 그동안 그 어떠한 멤버십 혜택을 사용하지 않았으며 관심도 없었다.

그런데, 한 5년이 지난 최근에야 이 혜택들을 알아버렸다. 너무나 나는 눈물을 흘렸고 아마 5년 동안 이거 제대로 사용했으면 100만 원은 족히 아꼈으리라 생각한다.

VIP 등급 기준에는 뭐 여러 가지가 있겠지만, 나는 현재 5G의 값비싼 요금제를 사용하고 있기 때문에 아마도 멤버십에 가입한 뒤 74,800원 이상의 모바일 요금제를 한동안 정지 없이 사용하면 VIP+등급으로 변경되는 기준에 부합하는 것 같다.

자 그럼 이제부터 내가 5년간 놓쳐왔던 꿀 혜택에 대하여 알아보고자 한다.

2. lg u+ 멤버십 VIP 혜택 추천 TOP 5

다른건 안아까웠어도 지금 소개해드릴 멤버십들을 몰라서 가장 후회되었다. 우리 생활속에서 은근히 나가는 잡비들이 대부분인데 하나하나 알아보자

1) CGV, 메가박스 영화 예매

lg u+ 멤버십 VIP의 CGV 영화 예매 혜택은 아주 매력적이다. 범죄도시4를 보기 위해 처음 썼는데, 영화를 좋아해서 그동안 수없이 극장에 갔음에도 이걸 지금 안 나 자신이 미워지는 순간이었다.

lg u+ 멤버십 VIP의 CGV 영화 예매는 다음과 같이 사용할 수 있다.

• 혜택 : 무료 예매 연 3회 OR 1+1연 9회 = 총 12회 (단, 무료 예매 또는 1+1예매중 선택하여 월 1회 가능)

쉽게 말해서 12달 동안 매월 무료 예매 3회를 선택할 수도 있고 아니면 1매 영화표를 구매하고 1매를 무료로 받는 방법을 선택할 수 있다는 것인데요. 아무래도 영화는 보통 2명이서 볼 때가 많으니까 1+1 영화 예매 기회가 좀 더 많은 것 같습니다.

만약 이렇게 1년에 12편을 CGV에서 영화를 본다고 하면 지금 평일 영화 1표당 14,000원이니까 1년동안 총 168,000원의 혜택을 보게 됩니다. 참고로 메가박스도 동일하다.

예매방법도 바로 CGV 예매와 연동이 되어서 귀찮지도 않고 매력을 많이 느꼈다.

2) 네이버플러스멤버십

이것도 약간 꿀이다. LG 멤버십 VIP는 네이버플러스 멤버십을 연 12회 월 1개월 무료 이용권을 받아 이용할 수 있는데 이는 다시 말해 1년을 무료로 네이버플러스 멤버십을 이용할 수 있다는 소리이다.

네이버플러스멤버십은 월 4,900원으로 1년을 무료로 사용한다고 했을 때 58,5800원 정도를 할인 받을 수 있는 것이다. 네이버플러스멤버십의 혜택은 다음과 같다.

• 최대 5% 적립되는 네이버 쇼핑 적립 혜택
• 티빙, SPOTV, 쿠키 49개, 시리즈온 영화 무제한 중 택 1하여 이용 가능
• MYBOX 80GB 무료 제공

이 모든 것이 무료이니 잘만 사용하면 혜택이 앞서 말한 6만원 가량 이상으로 높아지는 것이 매력이다. 나는 개인적으로 OTT를 좋아해서 티빙을 무료로 즐겼다.

3) 유튜브 프리미엄 4천원 할인

유튜브 프리미엄도 할인이 가능하다 이것 역시 월 12회 할인이 가능한데 4천원을 지속적으로 할인 받을 수 있다. 사실 유튜브의 프리미엄이 계속 가격이 올라가면서 말이 많기 때문에 4천원을 할인 받는 것만으로도 상당히 꿀이다.

1년 동안 지속적으로 프리미엄을 사용해서 할인 받는다고 하면 5만원 돈이나 할인 받는 것이니까 유튜브 광고 때문에 프리미엄 알아보는 분들이라면 꼭 이것을 사용했으면 좋겠다.

4) 놀이동산 할인

아이가 있거나 데이트 계획으로 간만에 놀이동산을 가는분들이라면 혜택 안에 있는 국내 유명 놀이동산의 할인 혜택을 받는 것을 추천한다. 역시 월 1회 1년동안 12번을 쓸 수 있기 때문에 장소의 특성상 매일 가지는 않겠지만 특별한 이벤트가 있을 때는 놀이동산을 할인 받는 것이 아무래도 할인 혜택을 가장 크게 할 수 있는 방법이 아닌가 싶다.

LG 멤버십 VIP가 받을 수 있는 놀이동산 할인 혜택은 다음과 같다.

• 롯데월드 종합이용권 45%할인(동반 1인 30% 할인)
• 캐리비안베이 40%할인(동반 3인 10%할인)
• 서울스카이 입장권 본인 30%(동반 3인 30%)
• 롯데월드아쿠아리움 본인 40%(동반 3인 30% 할인)
• 롯데월드 부산 종합이용권 30%할인(동반 3인 10% 할인)
• 에버랜드 종일권 본인 40%할인

매월 놀이동산을 방문하지는 않을테니까 동반 1인이 함께 한다면 최소 3~4만원은 절약하지 않을까 싶다.

5) 각종 외식 및 간식 할인

OTT도 싫다. 놀이동산도 안간다 하면 단연 쓸 곳은 먹을 곳이다. VIP는 앞서 말한 모든 혜택처럼 매월 먹는 것에서도 할인 받을 수 있다. 대충 계산 때려보니 LG에서도 한 5,000원 내외로 쓸 수 있는 무료 쿠폰을 준 것 같은데, 이는 먹거리에서도 그대로 반영된 모양새다. 여러 곳 혜택이 많지만 사용해볼 법한 몇 가지가 있었다.

• 블랙밀크티 L 1자 무료 증정 4,500원
• 베스킨라빈스 싱글킹 무료 증정 4,300원
• 할리스커피 아메리카노 또는 카페라떼(R사이즈) 1잔 무료 4,500원 ~ 5,000원

이밖에도 사실 많은데 일정 금액 이상 구매하여야 5~6천원을 할인해주는 개념이라 굳이 소개하지는 않았다. 굽네치킨, 쉐이크쉑, 요기요, GS우리동네 등이 해당된다.

지금까지 내가 놓쳤던 너무나 아쉬웠던 lg u+ 멤버십 혜택에 대해 알아보았다. 어떤 방법으로 사용하느냐에 따라 정말 많은 혜택을 거머쥘 수 있는만큼 자신의 상황이나 이익에 따라서 지혜롭게 사용하길 바란다.

1. 주식 기초 용어 ‘주식회사’, ‘주주’, ‘주식’ 무엇인가?

-주식회사
우리가 주식한다 주식한다 하는데 주식은 무엇일까요? 아마 많은분들이 오히려 너무 쉽게 생각해서 그 개념을 제대로 알지 못하는 사람이 많을 것입니다.

우리가 말하는 주식을 알려면 주식회사라는 개념부터 알아야 합니다.

주식회사는 회사를 혼자 설립하고 운영할 정도로 세상 돈이 모두 내것이었으면 좋겠지만 실제로는 절대 불가능합니다. 마치 아파트를 구매할 때 대부분의 사람들이 대출을 끼는 것처럼 말이죠. 따라서 회사가 지속적인 성장을 하려면 그만큼 막대한 자본이 있어야 하고 여러사람이나 기관 등의 투자를 필요로 하죠.

그런데, 투자를 자선사업가처럼 아무것도 바라지 않고 할 사람은 아무도 없겠죠? 따라서 투자한 사람들은 자신이 투자한 회사에 권리를 행사하려 하고 이익을 원할 것입니다. 이렇게 모인 투자자들이 자신들의 투자한 규모에 따라서 법적인 권리를 갖는 일종의 동업회사, 주식회사가 탄생하는 것입니다.

-주주
이때 주식회사에 투자한 사람들은 바로 ‘주주’가 되며 1주가 있든 100주가 있든 모두 ‘주주’라고는 부릅니다. 그러나 앞서 말한 것처럼 자본주의 사회에서는 너무 당연하게도 주주들이라고 모두 같은 주주들은 아닙니다. 각자 투자한 금액이 모두 다르기 때문에 많이 투자한 사람일수록 자신의 지분을 갖고 큰 권리를 행사하는건 당연한 세상의 이치죠. 대주주와 소액주주의 개념도 이 투자 규모에서 출발하는 것입니다.

-주식
주주들 중에 회사에 얼마나 투자 했는지를 증명하는 것, 이것이 바로 주식입니다. 좀 더 쉽게 말하면 내가 삼성에 50만원을 투자했다면 삼성은 투자에 대한 증명서를 주게 되는데 이것이 주식이라고 생각하면 됩니다. 만약 삼성에 50만원을 투자했는데 이때 1주당 5만원이라면 증명서 10장, 바꿔 말해 주식 10주를 갖게 되는 것이죠.

-주식 투자란?
주식투자는 그렇다면 무엇일까요? 내가 A라는 기업에 투자해서 주식을 매수하고 이 A라는 회사가 성장하고 가치가 높아지면서 내가 샀을 때 주식 가격보다 팔 때 가격이 높아지는 것, 그리고 거기서 발생하는 수익을 내가 가져가는 것을 말합니다.

가령 제가 A사의 주식 1주당 100원인 것을 10주를 사서 총 1,000원을 투자했는데 A사가 성장해서 1주당 가격이 200원이 되었다면 제가 산 10주는 2배가 되어 2,000원이 되고 저는 1,000원의 투자 수익을 올리게 되는 것을 주식 투자라 할 수 있겠죠.

2. 그렇다면 모든 회사 주식을 살 수 있는 것인가? ‘상장회사’

주식회사란 이름만 들어가면 우리가 주식을 살 수 있을까요? 그렇지 않다는 것 아마 잘 알고 있을 것입니다. 주식은 바로 상장회사의 주식만 살 수 있습니다. 여기서 상장회사란 쉽게 말해서 우리가 주식을 할 때 바라보는 주가창에 등록되어 있는 기업들을 일컫습니다. 상장은 말그대로 ‘장’에 올렸다는 뜻이죠.

이때 주식거래창에 올라와 있는 회사를 상장회사, 반대로 거래창에 없어서 주식이 거래가 되지 못하는 회사를 비상장회사라고 합니다. 아마 비전있는 중소기업의 사장님이라면 주식 상장의 꿈을 제법 꾸고 있을 텐데요. 상장을 하려면 기업공개를 거쳐야 하는데 여기서 기업공개는 자신이 가진 주식을 더욱 많은 사람들에게 분산하면서 투자자들을 참여시키는 것을 말합니다.

이때 주식 분산의 의미는 두가지로 나눕니다. 첫번째로는 기업이 상장 전에 가지고 있던 주식을 팔아서 만드는 구주와 기존 주주들의 주식을 유지하고 새롭게 주식을 발행하는 신주 모집이 있으며 이같은 기업의 공개를 통해 상장이 되는 것입니다.

Q. 여기서 잠깐, 비상장주식회사는 주식을 거래 못하는데 거래라는 개념이 있나요?

정확하게 말해서 비상장주식회사가 주식을 거래하지 못하는 것은 아닙니다. 애초에 회사를 세울 때 투자사들이나 일반투자자들에게도 투자를 받기 때문에 주주라는 개념은 존재하게 되는데요. 다만 따로 비상장주식을 거래하기 위해서는 두나무나 한국거래소 등이 운영하는 특정 플랫폼 등을 이용해야 합니다.

3. 주식투자 언제부터 시작되었을까?

주식이 시작된 것은 신대륙이 발견되어 대항해시대가 한창이던 1600년대입니다. 이때 신대륙을 가기 위해서는 엄청난 크기의 배와 전문인력 그리고 식량 등 막대한 자금이 필요했죠. 그런데 이 모든 자금을 당시 아무리 부자 가문이나 왕조일지라도 홀로 부담할 수는 없었습니다.

해서 투자라는 개념을 도입하기 시작했죠. 1602년 네덜란드의 동인도회사가 투자자들을 모집 받아 항해의 자본을 충당했는데요. 이때 사람들마다 얼마나 투자를 했는지를 나누어준 증서가 바로 지금의 주식이 됩니다.

이후 항해를 마치고 인도를 통해 향신료를 무사히 돌아오면 이를 판매한 수익을 각자의 투자금에 따라 분배하면서 항해산업을 발전시켜나갔습니다. 아까 말한 주식의 개념처럼 항해의 성공을 믿고 그 가치를 보며 투자한 투자자들이 지금의 주주들이 되는 것이죠.

주식이 시작된 것만 봐도 주식이 우리 자본주의의 발전과 산업의 발전을 어떻게 이끌고 나가는지 느껴지시지 않나요? 내가 주식의 주주가 되었다는 것은 그 회사의 성장에 중요한 밑거름이 되는 역할을 했다는 것을 반증하기 때문에 앞으로도 투자하실 때 회사의 가치와 성장의 비전을 보고 투자하시길 바라겠습니다.

지금까지 주식 기초 용어 말그대로 주식과 주식회사 그리고 주주와 주식투자의 역사에 대하여 알아보았는데요.

막상 주식투자한다고 여기저기 말했지만 정작 주식의 개념에 대해서는 제대로 알지 못했던 순간을 기억하며 주식 기초 용어의 개념과 주식의 역사를 아니 주식의 목적대로 좀 더 투자하는 기업의 비전과 가치를 봐야 겠다는 생각이 듭니다. 물론 소액주주의 책임감과 함께 말이죠 ㅎㅎㅎ

1. 설문조사앱은 무엇?

한 푼이라도 아껴보려고 앱테크 많이 하실 것입니다. 저 역시 대표적으로 만보기 앱인 캐시워크 앱테크를 하다가 다른 앱테크에 관심이 생겼는데요. 캐시워크 설치하고 만보 열심히 걸으면 주는 돈은 하루에 고작 100원인지라 핸드폰 배터리 소모량이 더 많을 지경이고, 광고만 많고 그래서 많이 아쉬웠던 것이 사실입니다.

해서 다른 형태의 스마트폰으로 할 수 있는 앱테크 종류를 찾았는데 바로 눈에 띈 것이 설문조사앱 우쥬테스트였죠. (진심)

1) 설문조사앱은 무엇?

세상에 공짜는 없기 때문에 설문조사앱이 무엇인지에 대하여 설명드리는 것이 좋을 것 같습니다. 설문조사앱은 쉽게 말해서 앱에서 설문조사를 진행하고 우리가 해당 설문조사에 대해서 성의껏 답을 해주면 되는 것입니다.

요즘 기업들은 항상 소비자에 대해서 궁금해하고 자사의 상품의 반응에 대해 궁금해하잖아요? 그런데 요즘 공짜가 어디있습니까? 이러한 소비자 설문조사를 하려면 기업들 입장에서는 비용도 많이 들고 방법도 어려워서 신뢰도에 문제가 많은 것이 사실이죠. 쉽게 말해 소비자들을 만날 창구가 필요한 것이죠.

그래서 이러한 ‘우쥬테스트’ 같은 앱들이 소비자의 마음을 알고 싶어하는 기업들에게 비용을 받고 대신 설문조사를 진행해주는데요. 우쥬테스트는 이제 다시 설문조사에 참여해준 사람들한테 비용을 나누며 수익을 창출하는 것입니다.

2) 우쥬테스트 특징과 장점은?

우쥬테스트를 일주일 동안 사용해 보고 느낀 특징과 장점을 아주 솔직하게 말해드리겠습니다.

우쥬테스트는 앱테스트, 제품체험단 등의 미션을 수행하면 비용이 지급됩니다. 제가 일주일 정도를 진행했을 때, 총 미션 4가지 정도를 받았는데 LG유플러스의 앱 화면 인터페이스에 대한 A/B테스트, 보이는 ARS 인터페이스 테스트, 마이데이터보안에 대한 여러가지 질문이었습니다.

설문조사의 수준에 따라 각각 돈이 다르게 지급되었는데, 저 같은 경우에는 가장 쉬운 설문조사의 경우 가장 적은 금액이 800원 정도를 받았고, 번거롭고 상대적으로 시간을 많이 사용했던 설문조사의 경우 받은 금액이 5,000원 정도였습니다. 여기서 설문을 성심성의껏 열심히 제출할 경우 10% 정도 가산이 된 적도 있었는데요. 제가 약 10일 동안 얻은 금액은 13,860원 정도였습니다.

가장 궁금해하실 금액 후기는 대강 알려드렸으니 이렇게 사용해 본 장점 몇 개만 말씀드리겠습니다. ㅎㅎ

1)아주 쉽다.

앱테크를 하기 위해 들어가면 뭐가 그리 복잡한지 세상에 아무리 공짜는 없다지만 사용자들의 돈을 뽑아먹기 위한 광고도 많고, 잘못 누를 때도 많고 그렇잖아요? 근데 우쥬테스트는 간단한 절차의 회원가입과 함께 홈화면 역시 아주 깔끔하고 단순하게 구성되어 있죠.

오직 금액을 안내해 주는 화면과 내가 지금 수행할 수 있는 설문테스트 그리고 공지 화면으로 구성되어 있을 뿐이죠. 그래서 아주 쉽게 할 수 있었습니다.

여기에 챗봇 형태의 고객센터 운영으로 언제든지 피드백을 받을 수 있고 막히는 문제에 대한 설명도 들을 수 있어서 사용자들이 쉽게 설문조사를 응답하고 베네핏을 받을 수 있도록 배려하는 것도 매력입니다.

2)참여시간대비 금액이 크다 (이게 장땡!)

앱테크는 결국 베네핏이 전부입니다. 즉, 돈을 벌기 위해 하는 것인 만큼 참여시간 대비 금액이 너무너무 중요하죠.

앞서 말한 것처럼 제가 아주 성심성의껏 우쥬테스트가 제안하는 테스트를 수행하고 10일 정도에 받은 돈은 13,860원입니다. 물론 이러한 테스트가 매일 있는 것이 아니기 때문에 앞으로 얼마나 벌 수 있을지는 모르지만 우쥬테스트 홈페이지에 들어가면 평균적으로 한 달 동안 23,000원 정도를 번다고 하는 것으로 나오는 것을 보니 저 역시 그 정도 벌 것 같네요.

얼마 아니 된다고 생각할 수도 있겠지만 다른 앱테크 돌아다녀 보면 엄청나게 신경 쓰고 몇백 원 받는 것에 비해서는 훨씬 동기부여가 되기도 하고 개인적으로 소비자들에게 서비스 편의성에 대한 심층 질문을 해주다 보니 집중에서 하면 10분 정도면 마칠 수 있어서 참여시간도 길지 않았습니다. 10분 하고 5,000원이면 꽤 괜찮지 않나요?

더 기쁜 것은 수수료도 없기 때문에 내가 벌어들인 돈을 그대로 사용할 수 있게 됩니다.

3) 계속 신경쓰지 않아도 된다

설문조사앱의 특성상 저에게 설문조사 미션이 떨어질 때만 앱에 들어가서 수행해 주면 됩니다. 또한 알람 설정 등을 통해 내가 참여할 수 있는 설문조사가 있을 때 언제든지 알려주기 때문에 매일매일 들어갈 이유도 없고 필요도 없습니다.

3) 우쥬테스트 아쉬운 점

물론 우쥬테스트의 아쉬운 점도 있습니다. 혹시나 이 글을 보시고 도전해 보실 분들은 아래 소개해 드리는 단점에 대해서도 잘 알아보시길 바랍니다.

1) 기프티콘 교환만 가능?

아직 우쥬테스트에서는 얻은 돈으로 기프티콘 교환만 가능합니다. 우쥬몰이라는 자체몰의 기프티콘들이 있는데요. 종류가 약 1,400개 넘게 있으니까 사실 기프티콘을 목적으로 한다면 전혀 부족함은 없을 것입니다.

그렇지만 사실 더 바랬던 것은 저의 통장에 현금으로 팍팍 꽂히는 모습이었는데, 앱에서 제공되는 기프티콘만 이용된다는 점은 살짝 아쉽네요.

또 하나 아쉬운 것은 어쩌면 당연할 수도 있겠지만 내가 한 설문조사에 대한 비용이 최소 일주일 정도 소요되고 확정이 난다는 것인데요. 아무래도 우리가 제출한 설문조사가 제대로 된 것인지 업체도 확인해야 하기 때문으로 보이네요.

물론 작년에 공지된 것을 보니 우쥬포인트의 현금 인출 기능이 도입된다고는 하는데, 2023년 2월에 출시되어서 그런지 아직은 1년이 갓 넘은 상태라 현금 인출 기능은 없는 것 같습니다.

공지된 것처럼 현금기능이 하루 빨리 도입되면 좋겠네요.

2) 설문조사앱의 한계

이는 사실 우쥬테스트뿐만 아니라 모든 설문조사앱의 한계이기도 한데요. 바로 제가 참여할 수 있는 테스트가 언제 있을지 여부를 알 수 없다는 것이죠. 물론 제가 우쥬테스트를 설치하고 10여 일 남짓만에 4건을 수행했으나 이게 분명 평균일 리는 없습니다. 왜냐하면 10여 일 남짓 이 정도 금액을 달성한다면 못해도 한달에 5만 원 이상은 벌 수 있다는 계산이 나오는데 그정도까지는 아닌 것 같습니다.

아직 앱의 좀 더 테스트를 진행해봐야 겠으나 그 정도는 당연 아닐 것 같다는 생각을 합니다. 따라서 앱테크 하시는분들은 다른 형태의 앱테크와 함께 이 우쥬테스트를 사용하면 좋을 것 같습니다.

앞으로 이제 출시된 지 갓 1년 된 우쥬테스트는 모바일에서 할 수 있는 더 많은 테스트와 출석체크 시스템, 레벨 시스템 도입을 통한 추가 포인트 제도와 테스트 참여 예약 등을 업데이트한다고 하는데요. 지금도 수입에 만족하고 있는 중인데 해당 업데이트 등이 진행되면 더욱더 열심히 우쥬테스트에 참여해 봐야겠습니다.

1. 주식 용어 알아보기

감으로 하는 주식은 처음에는 어쩌다 몇 번 성공할 수 있겠지만 결국에는 투자의 성공으로 이끌어갈 수 없습니다. 따라서 공부하고 또 공부하면서 실패의 확률을 넘어 가치투자의 길로 가야 하는데요.

물론 저 역시 지금 주식을 시작하고 배우고 있어 잘 모르긴 하지만 이 글을 보는 분들과 주식 용어와 개념들을 함께 공부해보려 합니다.

1) EPS

EPS(주당 순이익) = 당기순이익 / 발행주식수

EPS를 알기 전에 먼저 알아야 할 것은 당기순이익을 알아야 합니다. 기업의 재무제표를 보면 당기순이익 나옵니다. 먼저 순이익이란 모든 지출을 빼고 회사가 가져가는 순수한 이익을 말하며 당기는 일정 기간을 말하므로 일정 기간의 순이익이라 생각하면 되겠습니다.

EPS는 바로 이 당기순이익을 발행 주식 수로 나눈 값을 말하는데요. 회사의 순이익이 1,000만 원이라고 가정하고 발행 주수가 총 1,000개라고 가정해 보면 이때 1주당 순이익은 1만 원이 됩니다.

그래서 각기 다른 규모의 회사를 비교한다고 했을 때, 당연 1주당 순이익이 높은 회사가(EPS가 높은 회사) 이익이 많이 나는 회사, 돈을 잘 버는 회사라고 생각하면 좋습니다.

• 주린이라면 네이버 주식에서 원하는 기업의 EPS를 보면 쉽게 확인할 수 있습니다.
• EPS는 높으면 높을수록 수익이 많이 나는 회사입니다. 다만 내가 원하는 회사의 EPS만 본다고 해서는 높은 것인지 낮은 것인지 판단할 수 없으므로 같은 업종의 비교의 대상이 있어야 합니다.

2) PER

PER(주가 수익비율) = 주당순이익 / 주가

EPS를 통해 1주당 수익이 얼마나 나는지를 대략적으로는 알 수 있지만 안타깝게도 주식이라는 것은 주가와 연결 지어 생각할 수밖에 없습니다. 만약에 EPS가 높은 회사긴 하지만 1주당 주가가 너무 비싸다면 투자하는데 분명 위험성이 따를 수밖에 없기 때문입니다. 쉽게 말해 이 주식 너무 갖고 싶은데 지금 머리 꼭대기 가장 비싼 금액을 치고 있다면 누구나 주저하기 마련이라는 것인데요.

때문에 주가를 주당 순이익으로 나눈 주가수익비율 PER의 개념이 등장하게 됩니다. 이는 지금 성장하는 회사인데 아직 주가가 많이 오르지 않은 저평가 회사, 황금 회사를 찾는 데 도움을 주는데요. 이를 통해 현재 내가 구매하려는 회사의 주가가 얼마나 비싼지를 알 수 있습니다. 따라서 PER이 낮으면 낮을수록 저평가 된 회사입니다.

PER은 주식의 기본 개념 중에서도 아주 중요합니다. 내가 사려는 회사의 주가를 같은 업종의 다른 회사들과 비교할 수 있죠. 업종마다 다르긴 하지만 보통 10 이하를 저평가라고 분류합니다.

하지만 조금이라도 기업들의 PER를 본 사람들이라면 성장하는 회사에서 PER 10 이하의 회사를 찾을 수는 없을 것인데요. 따라서 구매하려는 회사의 주식의 PER과 같은 업종 다른 회사들의 PER을 비교해 보고 그 회사의 총체적 가치 등과 미래를 보고 총합적으로 판단하는 것이 좋겠습니다.

• PER은 보통 10 이하의 기업을 저평가라고 함
• 성장가치가 있는 기업 중 PER10 이하는 찾기가 매우 힘듬 따라서 기업의 성장비전과 가치 기타 수치 등을 고려하여 매수를 판단하는 것이 중요

3) BPS

주당순자산 = 순자산 / 발행주식 총수

주식을 사는 것은 그 기업을 사는 것입니다. 그런데 우리가 10주만 산다면 그 회사의 어느 정도를 사게 된 것일까요? 이 질문에 답을 주는 것이 BPS라는 개념입니다. BPS는 주당 순자산이라는 뜻으로 주식 1주당 자산이라는 뜻입니다.

BPS를 알면 극단적인 예로 회사가 망했을 때 1주당 얼마나 분배되는지를 알 수 있죠. 그러니 당연하게도 BPS가 높으면 높을수록 좋은 지표라 할 수 있겠습니다. 그만큼 회사에 돈이 있다는 것을 뜻하니까 말이죠.

BPS가 만약 현재의 주가보다 높다면 좋게 볼 수 있는 지표입니다. 만약 여러 회사를 비교하고 있다면 주가가 비슷하다고 가정할 때 BPS가 높다는 것은 분명 긍정적으로 볼 수 있는 부분이지만 안타깝게도 업종이 같으면서 주가가 비슷한 회사를 찾는 것은 어려운 것은 한계입니다.

• BPS가 높을수록 주가에 비해 자산이 많은 것을 뜻함
• 비교측면에서 업종이 같으면서 주가가 비슷한 회사를 찾는 것이 어려워 단순 BPS 비교로는 의미가 부족

4) PBR

주가순자산비율 = 주가 / 주당순자산

앞서 말한 PER과 더불어 PBR 역시 아주 기초적이면서 가치 투자를 하기 위해 좋은 회사를 찾을 때 반드시 봐야 하는 지표입니다.

기업이 가지고 있는 자산에 비하여 주가가 얼마나 저평가 되어 있는지를 알 수 있게 해주는 지표인데요, PER은 주가 대비해서 기업이 얼마나 이익을 내고 있는지를 알 수 있는 지표라면 PBR은 주가 대비 기업이 가지고 있는 자산이라는 점이 차이입니다.

좀 더 쉽게 말하면 PBR은 1을 기준으로 하는데요. 주가와 1주당 순자산이 같다면 1인 것이죠. 이때 1보다 아래이면 저평가라고 볼 수 있습니다. 만약 PBR이 2라면 지금 회사가 가지고 있는 자산 대비 주가가 2배 높은 것이니 고평가 된 회사라는 것이죠, 결론적으로 재무 내용면에서 주가를 판단하는 척도는 PBR이라고 할 수 있습니다.

• PBR 1을 기준으로 하며 1보다 낮으면 저평가 기업
• PER과 PBR의 참고 자료는 기업의 가치 평가에 있어 기본적인 척도

지금까지 주린이가 가장 먼저 기업의 가치 분석을 위해 알아야할 기본적인 주식 용어 EPS, PER, BPS, PBR에 대하여 알아보았는데요. 사실 해당 내용이 정확하게 맞는 주식은 아직 본적이 없을 정도로 이른바 가치있는 회사를 찾기가 힘든 것이 사실이지만 아는 것과 모르는 것은 분명 큰 차이가 있으니 저랑 하나하나 배워가면서 성투하는 삶 되시길 바라겠습니다!

매일 들어오는 이자! CMA MMF 차이점과 장단점은 무엇?

1. CMA는 무엇인가?

CMA는 쉽게 말해 증권사에서 만들어주는 예금통장이라고 생각하면 편하다. 은행에서 예금 통장을 만들어 주듯이 증권사에서 예금이 가능한 통장을 만들어 주는 것이다. 내가 만약 월급 받는 직장인이라면 이 CMA를 만드는 것은 재테크의 첫걸음이라고 해도 과언이 아니다.

그럼 이 CMA라는 놈의 가장 큰 장점은 무엇일까?

1) CMA의 장점

– 매일 붙는 이자

CMA 통장의 가장 큰 장점은 뭐니 뭐니 해도 이자가 매일 붙는다는 것입니다. 우리가 은행에 예금을 넣으면 보통 1년, 짧아도 6개월은 되어야 이자를 볼 수 있지만 CMA는 이자가 매일 붙습니다.

매일 붙는 이자를 보고 있으면 재테크에 대한 꿈을 키워주고 저축의 동기부여에도 도움을 주기 때문에 그 존재만으로도 재테크의 기본을 다질 수 있는 장점을 갖고 있습니다.

– 수시로 뺄 수 있는 예금

은행에 예금을 한다고 해보자 나의 소중한 돈이 은행에 일정 기간 묶여 있을 수밖에 없습니다. 그러나 CMA를 활용하면 입출금이 자유롭고 은행과는 달리 단기간 돈을 넣어놔도 이자를 쏠쏠히 챙길 수도 있습니다.

즉 어떠한 변수 상황에서도 내 돈을 뺄 수가 있어 대처가 가능한 것이죠. 만약 은행 예금이라면 일정 기간을 충족해야 이자가 나오는 경우가 대부분이기 때문에 눈물을 머금고 예금을 해약하는 경우가 부지기수입니다. 하지만 CMA는 이러한 약점을 보완한 것이죠

– 상대적으로 높은 이자

매일 이자가 붙고 수시로 돈을 뺄 수 있는 이자마저 은행의 수시입출금통장보다 훨씬 높습니다. 현재 기준으로 약 3.5%의 연 이자가 제공되며 이와 반대로 은행의 수시입출금통장은 이자가 거의 없다고 보면 됩니다.

– 편리한 사용방법

CMA는 편리합니다. 각종 공과금 납부부터 급여이체는 물론 인터넷 뱅킹으로 사용할 수가 있습니다. 그냥 매일 이자 주는 말 그대로 통장인 것이죠. 따라서 월급을 잠시 파킹 한다거나 각종 모임 자금 등을 넣어 이자를 쏠쏠히 챙기는 것이 좋겠죠?

또한 CMA 개설에 있어서도 은행과 마찬가지로 비대면 가입과 개설이 가능하기 때문에 지금이라도 당장 쉽게 CMA를 가질 수 있습니다.

– 예금자 보호도 된다

CMA의 종류에 따라 예금자 보호가 5천만 원까지 됩니다. 대표적인 것이 종금형 CMA인데요. 만약 증권사가 망하더라도 나의 피 같은 예금을 지킬 수 있다는 소리입니다. 다만 예금자 보호가 안되는 CMA 종류도 있으니 이 부분은 꼭 알아보시길 바랍니다.

2. MMF는 무엇인가요? CMA MMF 차이점

MMF는 언뜻 보면 CMA와 비슷한 기능도 있지만 약간 다르기도 합니다. 따라서 재테크에 도전하시는 분들은 CMA나 MMF 중 자신에게 맞는 것을 개설하고 재테크의 첫발을 딛는 게 좋을 것 같은데요. 한 번 알아보겠습니다.

MMF는 고객들의 자금을 모아서 펀드를 만들고 투자하는 상품입니다. 단기금융상품에 집중투자한 후 얻는 수익을 돌려주는 형태라고 생각하면 좋을 것 같습니다.

1) CMA MMF 차이점 공통점은?

-공통점

아주 간단히 말해, MMF 역시 하루만 맡겨도 이자가 붙고 수시입출금도 가능합니다. 이율 역시 은행보다는 둘 다 훨씬 높은 측면이 있습니다.

-차이점

CMA가 언제든 입출금을 할 수 있는데 반해 MMF는 기간이 최소 1개월은 돈을 맡겨야 합니다. 정식으로는 30일 이상, 180미만만 맡길 수 있습니다.

이는 MMF가 자금을 펀드로 편성해서 굴리려면 최소 1개월 동안 있어야 하기 때문이고 만약 1개월이 되기 전 해지를 하면 중도해지수수료가 발생합니다.

또한 펀드 상품인 만큼 원금 보장도 되지 않습니다. 하지만 MMF는 무조건적으로 우량채권에 투자하기 때문에 원금 손실을 입을 가능성은 거의 없다고 할 수 있습니다. 완전히가 아니라 거의 없다는 부분을 참고하시면 좋을 것 같습니다.

2) 그렇다면 MMF를 왜 해야 합니까?

상식적으로 MMF가 CMA와 장점은 비슷한데 단점은 더 많은 것 같다면 굳이 MMF를 해야 할 이유가 있을까요? 역시 MMF가 아무래도 수익률이 더 높기 때문인데요. 단기간 내에 돈을 불리는 것이 목적이라면 단연 MMF를 선택해야 합니다.

특히 금리가 떨어지기 시작하면 사람들은 채권으로 몰리기 때문에 MMF가 운용하는 채권의 가치가 올라 수익이 훨씬 더 좋은 결과를 가져올 수도 있습니다.

또한 이것과는 별개로 MMF는 CMA와 달리 공과금 결제나 인터넷 뱅킹 등도 안되기 때문에 CMA보다 더 혹독하게 강제로 돈을 더 절약할 수 있게 되므로 재테크를 향한 초보자들이라면 오히려 MMF를 더욱 알아보는 것이 좋습니다.

3) 결론

CMA와 MMF 둘 모두, 우리가 쓸데없이 월급 통장에 잠재우고 있는 돈이나 아무 수익도 내지 못하는 돈을 움직이게 하여 단기간에 조금이라도 수익을 내려 할 때 이용하면 아주 좋은 재테크 방법이라 할 수 있는데요.

다만 워낙 다양한 상품들이 있고, 거의 없긴 하지만 역시나 원금손실의 위험 등이 있으므로 꼼꼼히 살펴보고 도전하는 것이 좋겠습니다.

지금까지 CMA MMF 차이점에 대하여 알아보았는데요. 저도 재테크 초보라 하나하나 블로그에 글을 남기며 공부를 하고 있는 입장에서 각종 재테크 실생활 정보를 업로드 하고 있으니 함께 공부했으면 좋겠습니다.

돈 관리 꿀팁 대방출! 가계부 어플 추천 꿀팁 TOP 5

1. 가계부 필요한 이유

가계부를 쓰는 이유는 보통 다음의 2가지 이유 때문입니다.

– 사용 내역 파악 및 소비 습관 개선
일단 돈을 못 모으는 저 같은 사람의 경우 내 돈이 얼마나 어디로 나가는지 알 수 없다는 것입니다. 신용카드도 많고 통장도 필요에 의해 만들었기 때문에 그냥 계좌 설정만 해놓고 사용하다 보면 고작 몇십만 원 남을 때가 태반입니다. 이렇게 되면 내가 매달 얼마나 돈을 쓰고 있는지 전혀 알 수가 없어 돈 모으는 계획은 커녕 마이너스를 기록할 때도 있죠.

무엇보다 돈을 모으려면 나의 소비 습관을 개선해야 하는 것이 첫 번째기 때문에 매월 고정지출비용인 통신비, 주거자금, 교통비, 보험료 등을 제외하고 내가 무엇에 돈을 쓰는지를 파악해야 합니다. 그것을 줄여야 돈을 모을 수 있습니다. 그리고 이를 잘하기 위해서는 당연하게도 기록을 해야만 하는 것이죠.

– 목표 저축 달성 및 재테크 시작
흥청망청 살다가 이제 돈을 모아야 한다고 칩시다. 여러분은 ‘일 년에 얼마를 모으겠다?’라고 생각하겠죠. 그럼 최소 1년에 100만 원은 모아야 합니다. 그런데 내 월급이 지금 300만 원이라고 칩시다. 보통 200만 원을 홀가분하게 씁니다.

그러면 이제 소비를 안하고 100만 원을 모으면 되겠죠? 그런데 가계부가 없으면 사람이 참 나약한 존재인지라 치킨 한 마리가 먹고 싶어지네요. 한 마리 먹어봐야 98만 원이니 다음달에 2만 원 더 넣어서 102만 원 저축해서 맞춰야지 하다가 일년에 모은돈은 600만 원도 안 되는 것이 일쑤입니다.

따라서 내가 목표한 저축 달성과 재테크를 위해서라도 강제적인 자아 반성문이 필요합니다. 그것이 바로 가계부죠.

2. 가계부 어플 추천 BEST3

이미 알고 있겠지만, 예전 어머니가 쓰던 공책 한권과 볼펜으로 쓰는 것이 가계부가 아닙니다. 스마트폰으로 좀 더 현명하고 빠르게 그리고 나의 소비를 잡아 줄 수 있는 가계부들이 넘쳐나는데요. 그중에서도 3가지만 소개 하겠습니다. 순서와는 상관없으며 꼭 자신에게 맞는 어플을 쓰시길 바랍니다.

1) ‘공동 가계부’ 유플래너

가입 시 개인 인증으로 수입 지출 내역이 연동되어 편하게 사용할 수 있습니다. 당연 월별 수입, 지출은 물론 어느 곳에 돈을 썼는지 한눈에 볼 수 있습니다. 내가 한 달에 얼마나 쓸 것인지 월별 예산을 지정해 놓고 얼마나 절약했는지 달성 여부도 알 수 있죠.

가장 특별한 건 부부, 커플 등이라면 함께 공동으로 가계부를 작성할 수 있다는 점인데요. 신혼부부에게 좋은 어플이라 할 수 있습니다. 약간의 인터페이스 부분이 어렵고 특정 온라인 결제의 경우 외식이나 문화 등이 구분되지 않고 일괄적으로 쇼핑으로 잡히는 점이 아쉽습니다.

2) ‘가장 많이 사용하는’ 편한 가계부

사람들이 가장 많이 사용하는 데는 이유가 있겠죠? 아마 사용 편의성면에서 초보 분들도 쉽게 사용할 수 있을 정도로 가장 깔끔하고 편합니다.

또한 카드 결제 문자를 불러오거나 붙여넣기가 가능해서 일일이 안써도 되는 부분도 편리합니다. 또한 모바일과 PC 둘 다 연동이 되기 때문에 언제 어디서든 쉽고 편리하게 가계부를 관리할 수 있다는 것도 큰 장점입니다.

초보 가계부 작성자라면 가장 편리한 어플이 되겠네요. 다만 유료 버전과 무료 버전이 있어 무료 버전에서는 광고가 나온다는 점이 아쉽긴 하네요.

3) ‘네이버를 믿고 가자’ 네이버 가계부

네이버 가계부는 일단 편한 가계부처럼 출시된 지 오래되었기 때문에 익숙한 사람도 많고 그만큼 초보자들도 쉽게 다가갈 수 있는 어플입니다.

스마트폰으로 받은 문자를 자동으로 입력해 주고 그래프 등을 통해 지출, 수입 등을 잘 나타내 줍니다. 통장 별로 남은 금액관리도 편하죠. 다만 다른 가계부 어플들에 비해 기능이 다소 부족한 점이 있어서는 아쉬운 부분이긴 합니다.

3. 가계부 어플 이렇게 사용해라!

• 세세한 것보다 꾸준한 것이 좋다

처음부터 모든 지출을 내가 다 기입 하겠다라는 마인드는 좋긴 한데, 저도 그렇고 대부분 많은 사람들이 쓰다 지쳐서 포기하는 부분이 다반사입니다. 따라서 가계부를 너무 세세하게 나눈다거나 너무 작은 돈 100원까지 하나하나 기입하려면 가계부 쓰는 게 습관이 되어야 가능해요. 따라서 처음에는 꾸준히 쓰는 것에만 집중하는 것이 좋습니다.

• 목표를 세우고 저축 계획을 그리세요

가계부를 쓰면 돈의 흐름을 알게 되지 돈이 절약되지는 않습니다. 따라서 가계부 이후의 다음 스텝이 중요한데요. 수입과 지출을 잘 나누고 쓸데없는 지출을 어느 정도 잡았다면 이제 나의 저축과 재테크 예산을 세워야 합니다. 이를 통해 돈을 모아나가는 것이죠. 가계부만 맨날 쓰면 안됩니다! 가계부는 그냥 도구입니다.

• 주기적인 예결산

매일 가계부를 작성하고 주간, 월간, 연간으로 결산을 해보세요. 그러면 이제 자신이 얼마나 지출을 줄였는지 목표했던 바를 달성했는지를 한눈에 알 수 있습니다. 이를 통해 가계부를 쓰는 성취와 만족감은 물론 통장에 쌓인 돈을 볼 수 있으니 주기적인 예결산은 꼭 해주세요. 숏츠 보는 것보다 돈 보는 맛이 더 재미있습니다.

가계부 쓰는 법을 가르쳐준 유튜브 채널 중에서도 가장 좋은 것 같아 소개해드립니다.

지금까지 가계부 작성법과 가계부 어플 추천, 그리고 사용 시 주의사항에 대하여 알아보았는데요. 가계부는 내 돈의 흐름을 한눈에 볼 수 있는 척도인 만큼 꼭 활용해 보시면 미래의 꿈과 계획을 만들어나가는데 큰 도움이 될 것이라 믿습니다! 저 역시 열심히 쓰겠습니다!

1) 가나다 순으로 보는 알기 쉬운 보험 용어

보험 용어를 가나다순으로 정리해두었으니 쉽게 살펴보시면 좋을 것 같습니다. 바로 찾으시려는 분들은 ctrl+f를 활용하세요

1. ‘ㄱ’으로 시작되는 알기 쉬운 보험 용어

– 가계약

보험 계약을 하기 전 예약 상태를 말합니다. 보험 증권이 아직 가입자의 손에 들어오지는 않았지만 발행될 때까지 무보험 상태를 메꾸기 위한 계약입니다. 부동산에서 더 많이 쓰이는 단어죠.

– 가입연령

생명보험 계약을 할 때 가입하는 사람의 나이입니다. 만 나이를 보며, 현재 자신의 주민등록상의 생일 기준으로 앞뒤 6개월을 만 나이의 범위로 봅니다. 가령 1990년 1월 5일 생이라고 가정했을 때 2024년 1월 기준으로 만 34세입니다. 이때 생일로부터 앞뒤는 만 34세가 적용되지만 6개월 이전은 33세 이후는 35세가 되게 됩니다.

– 거절체

보험회사가 자선사업가가 아니기 때문에 중대질환이 발생한 환자 등에게 보험을 가입해 주지 않습니다. 쉽게 말해 가입 요건이 성립하지 않아 보험 가입을 해주지 않는 사람을 뜻합니다.

2. ‘ㄴ’으로 시작되는 용어

– 납입기간

우리가 보험료를 내는 기간입니다. 만기와는 다릅니다. ‘가령 90세 만기 20년 납입’이면 해당 보험은 90세까지 적용이 되며 20년 동안 보험료를 납입해야 합니다. 쉽게 말해 20년이 납입 기간이 되는 겁니다.

– 납입최고기간

보험계약자가 보험료를 납입하지 않아 보험회사가 보험 해지나 법적인 조치를 취하기 전 보험료 납입을 재촉하는 기간입니다. 유예기간입니다. 보험료 납입최고기간은 보통 보험료를 내야 할 그 달, 납입일부터 다음 달 말일까지의 기간입니다. 만일 이 기간 동안 납부하지 않으면 보험 계약이 해지될 수 있으니 주의하세요.

3. ‘ㅁ’으로 시작되는 용어

– 만기

보험기간은 정해져 있는 경우가 많습니다. 보통 80세, 90세 만기 등이 있으며 다만 종신보험의 경우 말 그대로 우리가 죽을 때까지 이어지는 것을 말합니다. 종신보험은 만기가 없다는 뜻과 같습니다.

4. ‘ㅂ’으로 시작되는 용어

-배당

주식에서 배당이 나오면 주주에게 나눠 주듯이 보험회사가 수익을 많이 거두면 보험 가입자에게 분배하는 돈을 말합니다. 요즘은 그러나 이러한 배당과 관련된 보험이 적으며 우리가 광고를 보면 ‘무배당’으로 많이 표현되는 것을 볼 수 있을 것입니다. 무배당은 말그대로 배당이 없다는 뜻이며 반대로 ‘유배당’은 배당이 있는 보험을 뜻합니다.

-법정상속인

보험 가입자가 죽으면 보험금을 수령하는 사람을 말합니다. 가족이 아니어도 지정할 수 있으며 만약 지정하지 않았다면 직계가족에게 돌아갑니다.

-보험료와 보험금

보험료와 보험금은 비슷하지만 다릅니다. 보험료는 가입자가 보험사에 지불하는 금액이고 보험금은 보험회사가 지급하는 것을 말합니다.

5. ‘ㅅ’으로 시작되는 용어

-사망보험금

가입자가 사망했을 때 나오는 보험금으로 완전한(?) 사망이 아니더라도 80% 이상 신체 감각을 상실해도 지급되기도 합니다.

-생명보험과 손해보험

두 보험은 엄연히 다른 보험입니다. 생명보험은 인간의 신체, 건강에 사고가 발생했을 때 경제적 손실을 막고자 가입하는 보험입니다. 손해보험은 사고의 발생으로 인해 나오는 재산상의 손실을 대처하고자 가입하는 것입니다. 보통 자동차보험이 여기에 속합니다.

-수익자

보험 사고가 발생하면 보험금을 수령하는 사람입니다. 보통 자신 아니면 가족들일 경우가 많지만 사회단체를 지정하여 기부를 하기도 합니다.

6. ‘ㅇ’으로 시작되는 용어

-약관

우리가 지금 용어를 배우는 이유가 바로 이 보험 약관을 보기 위해서입니다. 보험계약의 내용들을 설명해 놓은 책, 설명서 등이라고 생각하면 됩니다. 보험 계약사항은 물론 이 약관에 따라 보험금을 받게 되므로 잘 보관해야 합니다.

-약관대출

우리가 대출을 받을 때 집 등을 담보로 대출을 받는 것처럼 보험을 해약할 경우 받게 되는 해약환급금을 담보로 대출을 받을 수도 있습니다. 보통 해약환급금의 80%까지는 대출금이 나옵니다. 못 갚을 경우 당연히 해약환급금을 못 받고 보험이 끝날 수도 있으니 주의해야 합니다.

7. ‘ㅈ’으로 시작되는 용어

-자필서명

보험을 가입할 때는 무조건 보험 가입자의 서명이 들어가야 합니다. 보험설계사가 이를 대신하게 되면 막상 보장을 받을 때 서명이 달라 못 받는 불상사가 초래되니 꼭 본인이 직접 서명을 해야 합니다.

-주계약

가입하고자 하는 보험의 가장 중요한 내용을 말합니다. 종신보험은 사망, 건강보험은 질병, 암보험에서는 암 보장 등이 대표적입니다. 다른 것은 부가적인 것이죠.

8. ‘ㅊ’으로 시작되는 용어

-책임개시일

보험 보장이 시작되는 시점입니다. 보험에 가입했다고 그 즉시 효력이 생기는 것이 아닙니다. 가령 암보험의 경우 암 진단을 받은 상태에서 보험에 가입할 수도 있으므로 보통 효력이 91일 이후 보장이 됩니다. 다만 사고와 일반 질병의 경우에는 자필서명을 하는 즉시부터 효력이 발생합니다.

9. ‘ㅌ’으로 시작되는 용어

-특별약관

자동차의 옵션과 같은 것입니다. 주계약만으로 보험 보장내역이 부실하다고 생각되면 추가로 가입하여 보장받게 됩니다. 당연히 그에 따른 보험료도 더 발생하게 됩니다. 보험 광고에서 많이 들어봤겠지만 주계약 사망시 몇 억 암발생시 몇 천만원 입원할 경우 5만원 지급 등이 바로 특별약관이라 할 수 있겠습니다.

10. ‘ㅍ’으로 시작되는 용어

-피보험자

보험 내용의 보장을 받는 사람입니다. 계약자가 보험료를 내는 사람이라면 피보험자는 보험의 대상이 되죠. 아마 자녀들이 피보험자로 등록 되어 있을 것입니다. 부모는 계약자가 되겠죠. 앞서 말한 것처럼 일반적인 가정의 경우 자신이 가장이라면 자신이 계약자가 되고 피보험자를 자신으로 지정해 놓고 수익자를 가족들에게 지정해 두는 경우가 많죠.

-표준약관

우리나라에서 개별보험약관에 공통적으로 기재되어야 할 기본 사항을 표준화하여 정해 놓은 약관을 말합니다. 다시 말해 법이 정해놓은 약관이란 것이죠. 따라서 표준약관과 다르게 개별보험약관을 작성하려면 금융감독원에 미리 신고하고 심사를 거쳐야 합니다.

10. ‘ㅎ’으로 시작되는 용어

-할증

보통 운전자 보험에서 할증 붙었다는 표현을 많이 합니다. 사고가 자주 발생하거나 위험한 직업에서 일을 하거나 건강이 안 좋은 경우에 보험료를 다른 일반적인 사람보다 더 올리는 것을 말합니다. 택시를 늦은 시간에 타면 할증이 붙는 것과 유사하다고 생각하면 됩니다.

-해약

보험 가입을 중도에 포기하는 것을 말합니다. 보험 상품에 따라 다르겠지만 중간에 보험을 포기한다는 것은 많은 손해를 감수하는 것이므로 애초에 가입할 때 잘 생각해야 합니다.

-해지와 실효

보험금을 납부하지 못하거나 하지 않은 경우 보험회사는 이를 기다리다가 1개월 후부터는 보장을 해주지 않습니다. 이를 ‘해지’라고 하며 보장이 되지 않는 상태를 ‘실효’라고 합니다. 보험료를 내지 못하면 보험의 보장이 눈 녹듯 사라져버리니 꼭 주의해야 합니다.

-환급금

보험 계약을 해약하면 받을 수 있는 금액입니다. 해약환급금은 당연히 내가 납부한 보험료 전체를 받지 못합니다. 따라서 중도 환급은 항상 손해라는 점을 꼭 명심하셔야 합니다. 여기서 만기환급금의 개념도 있습니다. 만기를 채우면 일정 부분 보험료를 돌려주는 것을 말하는데요. 계약 시 잘 살펴야 합니다.

지금까지 우리가 보험 가입시 꼭 알아야 할 알기 쉬운 보험 용어에 대하여 알아보았는데요. 한 달에 우리 가계에서 나가는 보험료가 만만치 않으므로 꼭 용어 하나하나를 파악하셔서 보험 가입에 손해보지 않게 해야 합니다.

오늘은 인생에서 피할 수 없는 대출의 다양한 상환 방식을 알아보고 나의 상황에 맞는 대출 상환 방식이 무엇인지 알아보려 합니다.

1. 대출 상환 종류 및 장단점 설명(원리금 균등 분할상환이란?)

대출을 갚는 방식은 크게 3가지로 나눌 수가 있습니다. 원금 균등분할 상환, 원리금 균등분할 상환, 만기 일시상환 인데요. 각각 갚는 방법과 장단점이 있으니 나의 경제 상황을 비교해서 어떤 것이 손해가 아닌지 살펴봐야 할 필요성이 있습니다.

참고로 거치식 상환도 있는데 말 그대로 거치 기간을 설정한 후 그 기간 동안은 이자만 내고 거치기간이 끝나면 원리금 균등 또는 원금 균등으로 상환하는 방법도 있습니다.

1) 원금 균등 분할상환이란?

먼저 원금 균등분할 상환에 대하여 알아보겠습니다.

-특장점

원금 균등 분할 상환의 장점은 위의 그래프를 통해서 나타나듯 매월 원금을 균등하게 상환하는 것을 목적으로 합니다. 그렇기 때문에 점점 시간이 갈수록 원금이 줄어들면서 이자도 줄어들게 되죠.

쉽게 말해 대출 원금을 대출 기간에 균등하게 나눠서 갚으면서 원금이 줄어드는데요. 이때 이자는 줄어드는 원금 잔액에만 적용하므로 만기에 가까워질수록 납부 이자의 상환액이 시간이 갈수록 줄어듭니다.

-단점

다만 매월 은행에 내야 할 금액이 달라 계산하기 헷갈릴 수도 있고 또 초기 상환 부담이 그만큼 큰 편이어서 초기 자금이 없다면 부담이 될 수도 있습니다.

-누구에게 이득인가?

원금 균등 분할 상환을 선택할 경우 지금은 꽤 벌이가 되는데 향후 점차 소득이 줄어들 것 같다면 이 방법을 선택하는 것이 좋습니다.

Q.만약 1억 원을 20년 만기, 대출금리 연 5%로 원금 균등 분할 상환으로 받았다면?

매월 납입 원금은 416,667원을 균등하게 20년 동안 갚지만 이에 따른 이자는 앞서 말한 것처럼 원금이 줄어들면서 지속적으로 줄어들게 됩니다. 따라서 대출을 받고 초기 기간에 납입 원금과 높은 이자를 감당해야 하는 점을 꼭 알아두어야 합니다.

참고로 아래의 금융감독원 홈페이지에서는 각 대출 상환 방법이나 금리, 기간 등을 통해 자신이 얼마를 갚아야 하는지 계획을 세울 수 있도록 ‘주택담보대출계산기’를 활용할 수 있습니다.

2) 원리금 균등 분할상환이란?

원리금 균등분할 상환에 대하여 알아보겠습니다. 말 그대로 원금과 이자를 균등하게 갚는다는 의미입니다. 언뜻 보면 글자만큼이나 원금 균등 분할 상환과 다를 게 없을 것 같지만 많은 부분에서 차이가 있습니다.

-특장점

상환할 원금과 이자가 일정하게 고정이 있기 때문에 자금 계획을 세우기가 좋습니다. 또한 초반에 원금과 이자 부담이 상대적으로 덜하죠.

-단점

이자가 높은 초기에 매월 갚아야 하는 원금이 적기 때문에 상환 기간이 길어지게 되고 이로 인해 원금 균등 분할 상환 보다는 전체적인 기간 대비 더 많은 이자를 부담하게 됩니다.

-누구에게 이득인가?

초기에 부담이 덜하지만 향후에도 원금과 이자의 합계 금액은 줄어들지 않으므로 세월이 흘러도 부담이 덜하지 않습니다. 때문에 정년이 보장되어있고 소득이 나이가 들수록 계속 늘어나는 공무원 또는 공기업 등 안정적인 호봉제인 사람들이 더욱 이득이라 할 수 있습니다. 은행에서 받는 가장 많은 대출 유형이 바로 이 원리금 균등 상환 방식입니다.

Q.만약 1억 원을 20년 만기, 대출금리 연 5%로 원리금 균등 분할 상환으로 받았다면?

첫 달 납입원금이 243,289 / 대출이자는 416,667원입니다. 따라서 월 상환금은 659,956인데요. 납입원금과 대출이자가 659,956원 사이에서는 변동을 하지만 그 변화와 상관 없이 20년 동안 매 월 659,956을 갚아야 합니다. 따라서 매월 원금과 이자가 변동 되는 부분을 하나하나 신경쓰지 않아도 되어 계획적인 지출 계획을 세우기가 좋습니다.

3) 만기일시 상환이란?

만기일시 상환은 쉽고 깔끔합니다. 이자만 내고 살다가 계약으로 정해진 만기가 되면 한 번에 빌린 돈을 상환해 버리는 것을 말합니다. 예를 들어 제가 2025년 1월까지 3억을 만기일시 상환으로 갚기로 했다면 그전까지는 이자만 납입하다가 만기 이후에는 원금과 이자를 한꺼번에 같이 갚아야 합니다.

-장점

당분간 이자만 내기 때문에 계약까지는 부담이 상대적으로 덜합니다.

-단점

집값, 혹은 투자 등을 기대하며 빌렸다가 만기에 갚지 못하면 지속적으로 이자만 계속 나가는 상황을 맞을 수도 있습니다.

여기서 잠깐! 고정금리와 변동금리를 알아보자

원래 대출의 상환 방식에 대하여 알아보기 전, 특히나 지금처럼 고금리 때에는 가장 기본이 되는 고정금리와 변동금리에 대하여 아는 것이 중요합니다.

-고정금리

고정금리는 말 그대로 금리가 고정이 되어 있다는 것입니다. 요즘처럼 금리가 올라가기 전 금리 2% 시절에 고정금리로 대출을 받으신 분들이 있을 텐데요. 이분들은 세상 모든 금리가 다 올라가도 절대 자신이 갚을 금리는 올라가지 않기 때문에 아주 큰 이득을 보았을 것입니다.

다만, 아무래도 고정금리는 변동금리 상품보다 보통 금리가 조금씩은 높을 뿐 아니라 금리가 반대로 내려간다 하더라도 혜택을 받을 수 없다는 점은 아쉬운 단점이라 하겠습니다. 따라서 금리가 높을 때는 굳이 고정금리를 하지 않는 것이 좋습니다.

-변동금리

변동금리는 고정금리의 반대말입니다. 그러므로 금리는 시중금리에 따라 바뀌게 됩니다. 그렇다고 실시간으로 바뀌는 것은 아니고 6개월 혹은 1년 단위로 변화합니다. 다만 금리는 올라갈 때는 미친 듯이 올라가면서 내려갈 때는 아주 천천히 내려오는 기분이 드는 놈인지라 어느정도 변수를 각오하고 변동금리로 대출을 받으셔야 합니다.

1. 급여명세서란?

대략적으로 연봉 3,600만 원을 받는 사람의 명세서를 들여다보겠습니다. 단순히 계산해서 월 300만 원 받는다고 생각하면 좋지만, 이러저러한 공제 끝에 수중에는 260만 원 정도가 들어옵니다. 아마 대부분의 사람들이 다음과 같은 급여명세서를 받을 것으로 보이는데요. 항목들을 순서대로 하나하나 분석해 보면서 내 노동에 대한 피 같은 돈이 과연 어디서 빠져나가고 어떤 목적으로 사용되는지를 알아봅시다.

1) 급여명세서에서 급여내역 살펴보기

1.기본급

급여 중 수당을 제외한 말 그대로 가장 기본이 되는 급여를 말합니다. 호봉이나 직급에 따를 수도 있고 직업이나 회사에 따라 천차만별일 것입니다. 기본급으로 연봉을 추측하기는 힘듭니다. 단순히 공무원만 하더라도 기본급에 여러 가지 수당이 붙어 월급이 완성되니까 말이죠.

다만 기본급이 중요한 이유는 세금 중에 기본급 기준으로 액수가 결정되거나 보너스 등도 기본급을 기준으로 받는 곳이 있는 만큼 아주 중요한 항목이므로 체크해 놓는 것이 좋습니다.

2.상여금

근로자에게 기본급 말고도 월급을 주는 또 하나의 방법입니다. 말 그대로 성과에 따른 급여 인센티브로 불리기도 하고 월 분할하여 기본급에 추가하기도 합니다.

3.연장근무수당 (추가근무수당)

공무원은 물론 대기업 등에서 주로 적용하는 수당입니다. 당연히 주어야 하는 것임에도 기본급에 포함시켜 놓는다든지 혹은 마치 복지인 것 마냥 하는 회사들이 많은 것이 아쉬운 부분입니다.

4.복리후생비

우리에게 지급되는 보수를 제외하고 회사에서 우리의 복지와 후생을 위해 지출하는 것을 말합니다. 회사를 다니면서 사용하는 식대, 교통비 등을 제공하는 것을 말합니다. 복리후생비는 우리가 사용하는 실제 사용 금액(실비 정산)이라고 생각하면 편합니다.

때문에 세금이나 4대 보험 계산에서 빠집니다. 그러나 아마 대부분의 회사에서는 기본급에 포함을 시킬 것입니다. 이렇게 되면 세금이나 4대 보험 계산에는 포함됩니다.

2) 급여명세서에서 공제내역 feat. 소득세부터 4대보험까지

6.소득세

세금의 영역에 들어온 것을 환영합니다. 소득세는 가장 기본적인 세금으로써 우리가 소득을 벌면 나라에 일정 부분 세금을 내는 것을 말합니다. 쉽게 말해 버는 만큼 낸다는 것이죠. 소득세는 가장 우선적으로 자신이 버는 소득에 따른 과세표준 구간에 따라 세금을 내게 됩니다만 상여금, 부양가족 수 등에 따라서도 조금씩은 달라집니다.

아래의 국세청 홈택스 근로소득 간이세액표를 참조하시면 쉽게 계산하실 수 있습니다. 연봉의 초반 구간에는 소득세의 차이가 없으나 고액 연봉자가 될 수록 소득세는 입이 쩍쩍 벌어질 만큼 엄청나게 불어나니 확인해 보면서 나의 미래 연봉을 계산하는 것이 좋겠습니다.

7. 지방소득세

소득세의 10%를 냅니다. 소득세가 국가에 내는 세금이라면 지방소득세는 내가 사는 구청에 납부하는 세금이라고 이해하면 쉽습니다.

8. 국민연금 (첫 번째 4대보험)

축하합니다. 드디어 4대보험을 내게 되었습니다. 4대보험 중 첫 번째는 국민연금입니다. 국민의 의무로 아마 내기 싫은 사람도 꽤 많을 것입니다. 실비와 복리후생비를 제외하고 지급액계(9%)의 4.5%를 사업주와 반반하여 국민연금으로 납부합니다. 국민연금을 얼마나 내고 있는지 여부로 연봉을 계산할 수 있으므로 국민연금 액수를 말하는 것은 자신의 연봉을 공개하는 것과 다름이 없습니다. 무엇보다 향후 국민연금의 고갈로 인한 국민연금 인상이 불가피하므로 앞으로 부과되는 국민연금은 더 많아질 것으로 예상됩니다.

만약 직장에서 가입하지 않고 개별적으로 가입을 했다면 소득의 9%를 본인이 부담하게 됩니다.

9. 건강보험 (두 번째 4대보험)

두 번째 4대보험 중 하나인 건강보험은 월급의 약 3.5% 정도를 차지하며 항상 뉴스에서 올려야 하느니 마느니 하는 주인공입니다. 세금은 아니지만 강제적으로 사회에 내는 보험료라고 생각하면 이해가 빠를 것입니다. 세금은 아니지만 비슷하다고 하여 준조세라고 부릅니다. 국민연금과 마찬가지로 회사와 1:1 비율로 부담하고 납부합니다.

10. 고용보험 (세 번째 4대보험)

고용보험은 월급여에서 기업 규모에 따라 차등으로 적용해 공제합니다. 수당, 복리후생비를 제외하고 0.65%를 부담하게 됩니다. 이 같은 비용은 나라의 고용보험사업(직업능력개발사업, 실업급여, 고용안정사업)에 사용됩니다.

11. 장기요양보험료 (마지막 4대보험)

우리에게 거둔 건강보험 중에서 약 8.51%를 장기요양보험료로 빼갑니다. 이 역시 우리의 월급에서 강제적으로 빠져나가며 월급의 약 0.27% 정도 됩니다.

4대보험 정보연계센터 홈페이지-> 정보마당 -> 4대사회보험료 모의계산에서 내가 부과해야 하는 4대보험료를 대략적으로 계산할 수 있습니다.

지금까지 급여명세서란 무엇인지 4대보험이란 무엇인지 등에 대해서 간략히 알아보았습니다. 우리가 받는 월급에서 어떤 항목이 어떤 이유로 빠져나가는지를 파악하는 것은 아주 중요한 재테크의 기본 같습니다. 이는 연봉이 높아지면 높아질수록 더 많은 부담을 하게 되니 꼭꼭 체크하시길 바랍니다.